Технічна енциклопедія TechTrend

Кредитна угода передбачає виникнення зобов'язання позичальника повернути відповідний борг. Основою виникають в зв'язку з цим відносин банку і позичальника є кредитний договір. Кредитор, надаючи кредит, виступає організатором кредитного процесу, захищаючи свої інтереси. Він вибирає такі способи погашення позики, які створювали б передумови для своєчасного і повного її повернення.

Умови кредитних угод залежать від надійності банку, тривалості і форм співпраці з ними, а сума кредиту обмежується розміром власного капіталу банку.

Можливість такої кредитної угоди залежить від тривалості та надійності кореспондентських відносин, стилю і методів роботи банку. Розмір кредиту багато в чому визначається обсягами грошових потоків і кількістю операцій, що здійснюються по кореспондентському рахунку, а також фінансовим становищем позичальника і його надійністю. Юридичне оформлення кредитних відносин між банками залежить від виду міжбанківського кредиту.

Для підприємства-постачальника кредитна угода не тільки прискорює реалізацію (покупець купує товари), а й приносить додатковий дохід у формі відсотка, що включається в ціну проданих товарів і суму векселя. У той же час, отримавши вексель в оплату за відвантажений товар, продавець має можливість або зберігати його до закінчення терміну, або розрахуватися цим векселем за поставку товару зі своїми постачальниками, або продати вексель банку і отримати по ньому суму достроково за винятком визначеного відсотка.

Тому висновок кредитної угоди унеможливлює цесії, тобто поступки клієнтом третім особам права на отримання кредиту. Оскільки дане принципове положення поки не знайшло відображення в законодавстві, його необхідно закріплювати в кредитному договорі. Разом з тим позичкова заборгованість одного клієнта за договором про переведення боргу може бути передана третій особі, яка в цьому випадку приймає на себе всі зобов'язання первісного боржника. У договорі про переведення боргу повинен утримуватися пункт, який свідчить про згоду банку на переоформлення боргу з одного клієнта на іншого. Відбувається визнання по суті одного боку (банку) в якості найсильнішої при формальному юридичній рівності обох сторін. Це проявляється в тому, що банк за окремими позиціями нав'язує клієнтові свої умови, не завжди економічно обґрунтовані. Мова в даному випадку йде не про умовах, що захищають банк від ризику, а про умови, що створюють певні вигоди для банку. Наприклад, в кредитному договорі може бути передбачений пункт, відповідно до якого датою видачі кредиту вважається не дата зарахування грошових коштів на рахунок клієнта (якщо цей рахунок знаходиться в іншому банку), а дата проведення проводки по позикового рахунку клієнта або дата списання коштів з кореспондентського рахунки банку. Кредитний договір регулює одночасно і економічні умови кредитної угоди, що залежать від специфіки позичальника і виду позики.

Оскільки в кредитній угоді беруть участь два суб'єкти: кредитор і позичальник, механізм організації повернення кредиту формується з урахуванням місця кожного з них у здійсненні цього процесу.

Для того щоб кредитна угода відбулася, потрібно, щоб її учасники взаємно виявили цікавість до кредиту, котрий володіє певними якостями. Ці інтереси не є щось суб'єктивне, регульоване в кінцевому рахунку волею учасників виробничих відносин. Будь-який інтерес, який породжує дію, обумовлений перш за все об'єктивними процесами, конкретною ситуацією, що робить неминучої виникає взаємну зацікавленість.

Фактор ризику притаманний будь-якій кредитній угоді. З позиції макроекономіки ризик залежить від економічної, політичної та інших складових і часто не піддається управлінню. Цей ризик виражається в різній рейтинговій оцінці національної економіки і враховується при формуванні рівня процентних ставок, перш за все за міжнародними операціями.

У кожній країні більшість кредитних угод відбувається в самій сфері промислових відносин Виробник сировини авансує його переробному фабриканта і отримує від нього платіжні промесса. Виконавши свою частину роботи, фабрикант, в свою чергу, на тих-таки умовах авансує свій товар іншому фабриканта, який повинен піддати його подальшій переробці, і таким чином кредит предоставлятся все далі від однієї особи до іншої, аж до споживача. Оптовий торговець авансує товар роздрібному, а сам він отримує товар в кредит від фабриканта або посередника. Кожен займає однією рукою і позичає інший іноді гроші, але набагато частіше товари. Таким шляхом здійснюється в промислових справах безперервний обмін позиками, комбінує і перехресними у всіх напрямках.

У кожній країні більшість кредитних угод відбувається в самій сфері промислових відносин Виробник сировини авансує його переробному фабриканта і отримує від нього платіжні промесса. Виконавши свою частину роботи, фабрикант, в свою чергу, на тих-таки умовах авансує свій товар іншому фабриканта, який повинен піддати його подальшій переробці, і таким чином кредит предоставлятся все далі or однієї особи до іншої, аж до споживача. Оптовий торговець авансує товар роздрібному, а сам він отримує товар в кредит від фабриканта або посередника. Кожен займає однією рукою і позичає інший іноді гроші, але набагато частіше товари. Таким шляхом здійснюється в промислових справах безперервний обмін позиками, комбінує і перехресними у всіх напрямках.

У будь-якій країні більшість кредитних угод виповнюється в самій сфері промислових відносин Виробник сировини авансує його переробному останнім фабриканта і отримує з нього платіжні зобов'язання з певним терміном платежу. Виконавши свою частину роботи, фабрикант, в свою чергу, на тих-таки умовах авансує свій продукт іншому фабриканта, який повинен піддати його подальшій переробці, і таким чином кредит поширюється все далі від однієї особи до іншої, аж до споживача. Оптовий торговець авансує товар роздрібному, а сам він отримує товар в кредит від фабриканта або посередника. Кожен займає однією рукою і позичає інший іноді гроші, але багато частіше продукти. Таким шляхом здійснюється в промислових справах безперервний обмін позичок, що комбінуються і перехресних у всіх напрямках.

Банки при оцінці умов кредитної угоди виходять з моделей ціноутворення, що застосовуються на фінансовому ринку. Таким чином, банки також виходять з бажання отримати прийнятне для себе співвідношення ризик-прибутковість або найбільш прийнятне для умов Росії співвідношення ризик-ліквідність-прибутковість. З цією метою залучають досвідчених експертів і здійснюють різноманітні розрахунки на Байе сучасних економіко-математичних моделей.

У кожній країні більшість кредитних угод відбувається в самій сфері промислових відносин Виробник сировини авансує його переробному фабриканта і отримує від нього платіжні промесса. Виконавши свою частину роботи, фабрикант, в свою чергу, на тих-таки умовах авансує свій товар іншому фабриканта, який повинен піддати його подальшій переробці, і таким чином кредит надається все далі від однієї особи до іншої, аж до споживача. Оптовий торговець авансує товар роздрібному, а сам він отримує товар в кредит від фабриканта або посередника. Кожен займає однією рукою і позичає інший іноді гроші, але набагато частіше товари. Таким шляхом здійснюється в промислових справах безперервний обмін позиками, комбінує і перехресними у всіх напрямках.

Особливе місце позичальника в кредитній угоді відрізняє його від кредитора.

Разом з тим в кредитній угоді бере участь не тільки кредитор, а й позичальник; в кредитній угоді вони рівноправні суб'єкти. Пропозиція позики виходить від кредитора, попит - від позичальника.

Валютна обмовка - в торгових і кредитних угодах спосіб страхування від можливого знецінення валюти; здійснюється шляхом укладення таких угод в стійкій валюті або за допомогою застереження подальшої зміни цін або суми кредиту в разі падіння курсу валюти угоди.

Цей вид пасивних операцій є звичайні кредитні угоди. Тут ініціатива виходить від банку: йому на певний термін необхідна деяка сума грошей, для цього він як позичальник виходить на грошовий ринок.

Різке розмежування лихварських і власне кредитних угод можливо було лише при переході в процесі розвитку міжнародної торгівлі до кредитним ГРОШЕЙ (векселів) і проведенні на їх основі операцій з обліку отримали поширення перекладних векселів.

Обов'язки кредиторів вказувати справжню вартість кредитних угод, оголошення незаконним використання насильства або загрози насильства при вимозі платежів за раніше виданою позикою, обмеження можливостей накладення арешту на гроші боржника, що знаходяться у третьої особи.

Питання валютної ефективності зовнішньоторговельної або кредитної угоди повинен бути постійно в центрі уваги учасників зовнішньоекономічного комплексу і банків незалежно від виду операції: експортної, імпортної або товарообмінної, короткостроковій або середньо - і довгостроковій.

Обов'язки кредиторів вказувати справжню вартість кредитних угод, оголошення незаконним використання насильства або загрози насильства при вимозі платежів за раніше виданою позикою, обмеження можливостей накладення арешту на гроші боржника, що знаходяться у третьої особи.

У гарантії міститься тільки момент кредитної угоди. Він виникає лише в тому випадку, якщо гарант заплатив за позичальника і сподівається, що останній поверне йому ту допомогу, яка була надана у вигляді виробленого за позичальника платежу. Акт платежу і очікування повернення суми платежу є саме тим, що нагадує своєрідне кредитування.

Банк за допомогою диференціації економічних умов кредитної угоди забезпечує механізм захисту від кредитного ризику.

МАЙНОВИЙ РИЗИК - ризик в кредитній угоді, пов'язаний зі станом або якістю власності позичальника.

Під репутацією, стосовно кредитній угоді, розуміється не просто готовність повернути борг, але і виконати всі зобов'язання за умовами угоди.

При міжнародній формі кредиту склад учасників кредитної угоди не змінюється, в кредитні відносини вступають ті ж суб'єкти - банки, підприємства, держава і населення.

Кредитування має виражати інтереси обох сторін кредитної угоди. Банки, що виникли в зв'язку з інтересами (потребами) господарства, орієнтуються на задоволення потреб клієнта.

Ці та інші форми забезпечують надійність кредитної угоди, можливість повернення кредиту в разі порушення принципів кредитування. Як ми побачимо надалі, реалізація заставного права вимагає від банку всебічного аналізу дієздатності клієнта, оцінки його майна, що дозволяє банку при необхідності забезпечити свою, по крайней мере, беззбиткову діяльність. Практика показує, що позика може не мати конкретного забезпечення, але наявність застави повинно бути неодмінною умовою здійснення кредитної угоди.

Взаємна відповідальність сторін за виконання умов кредитних угод обов'язково обмовляється в кредитних договорах або угодах. Як правило, формами відповідальності виступають певний відсоток неустойки.

Економічна роль і місце позичальника в кредитній угоді відрізняється від ролі і місця кредитора. Позичальник не є власником позичених йому коштів, він реалізує лише право тимчасового користування ними.

Громадянська форма кредиту заснована на участі в кредитній угоді в якості кредитора окремих громадян, приватних осіб. Таку угоду іноді називають приватною (особистої) формою кредиту. Громадянська (приватна, особиста) форма кредиту може носити як грошовий, так і товарний характер, застосовується у взаєминах з усяким з інших учасників кредитних відносин.

При комерційному кредиті угода купівлі-продажу пов'язана з кредитною угодою. Закінчення торгової операції збігається з початком кредитної угоди, яка буде завершена при погашенні позичальником заборгованості за позикою. Тим самим рух товарного капіталу супроводжується рухом позичкового капіталу.

Світська і духовна влади постійно виступали за регулювання кредитних угод і обмеження (скорочення) меж підвищення процентної ставки. Римський папа Лев Великий (V ст. Параметри банківської позики. Структурування може мати серйозний вплив на успішне здійснення кредитної угоди. При комерційному кредиті угода купівлі-продажу товару пов'язана з кредитною угодою. Закінчення торгової операції збігається з початком кредитної угоди, яка буде завершена при погашенні позичальником заборгованості за позикою. Тим самим рух товарного капіталу супроводжується рухом позичкового капіталу.

Кредитний договір укладається письмово, він регулює економічні умови кредитної угоди, обумовлені специфікою позичальника і виду позики. Відповідно існує система кредитних інструментів, що відображають специфіку кредитного договору .

Економічні умови кредитного договору, диференційовані стосовно кожної кредитної операції, набувають також правовий характер, оскільки зафіксовані в кредитному договорі.

у попередніх розділах аналізу кредитних відносин було встановлено, що кредитні угоди, укладені між кредитором і позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. В процесі обміну тимчасово вивільнена вартість передається позичальникові, а потім повертається до свого власника. Цей характерний для кредиту процес дає підставу для виділення ПЕРШОЇ-перерозподільна функція КРЕДИТУ.

Конкретні форми договорів, що входять в кредитну документацію при організації кредитної угоди банк-клієнт, кожен банк формує самостійно.

Остаточний варіант кредитного договору, узгоджений з юристами обох сторін кредитної угоди, підписується керівниками сторін, після чого він набуває силу виконавчого документа.

Зарубіжні банкіри вважають своїм золотим правилом при розгляді можливості укладення кредитної угоди орієнтуватися насамперед на первинне джерело. Тому в процесі вивчення кредитної заявки основна увага приділяється аналізу грошових потоків клієнта, перспективам розвитку галузі і бізнесу даного клієнта, стану відносин клієнта з постачальниками і покупцями. Якщо у банку виникають сумніви щодо перспектив вступу ссудополучателю виручки (доходу), кредитна угода не відбудеться.

Кредитний договір є найважливішим документом, що визначає права та обов'язки учасників кредитної угоди. У ньому містяться умови економічної і юридичної відповідальності сторін. Строго певної форми кредитного договору, рекомендованої комерційним банкам Банком Росії, не існує. У таких країнах, як Німеччина, Австрія, рекомендовані типові форми кредитного договору і з юридичними, і з фізичними особами. У Франції подібна типова форма розроблена виключно для індивідуальних позичальників, оскільки банківська практика настільки різноманітна, що рекомендувати якусь єдину модель кредитної угоди не представляється можливим.

Валютні плани включають як валютні надходження, так і платежі по торговим, неторговими і кредитним угодам. У них окремо виділяються розрахунки з капіталістичними країнами в конвертованій валюті і з країнами - членами РЕВ в перекладних рублях. Незважаючи на наявність в валютних планах різних валют, всі ці плани обчислюються в радянських рублях. Переклад в радянські рублі провадиться за офіційним курсом Національного банку України, що діє на момент складання проектів валютних планів.

Терміни погашення позики можуть бути конкретними, умовними (коли при укладанні кредитної угоди ще немає можливості встановити точної дати і суми погашення кредиту, але є можливість зробити це пізніше), по пред'явленню - коли відомий тільки період погашення, але не точна його дата.

За результатами розгляду банк приймає рішення про можливість кредитування і уточнює умови кредитної угоди, які можуть не збігатися з пропозицією клієнта, тоді відбувається їх спільне обговорення і виробляється взаємоприйнятне рішення.

Займаючи залежне від кредитора положення, позичальник не втрачає своєї значущості в кредитній угоді як повноправною боку.

Як юридичний документ кредитний договір регулює між сторонами весь комплекс питань по даній кредитній угоді.